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加密货币有可能彻底改变我们的经济运作方式——而且它已经在这样做了。许多国家都有允许或完全接受比特币等加密货币在美国，多种加密货币的市值已经超过了10亿美元，公众对加密货币的关注度也达到了历史最高水平(而且还在不断攀升)。
这意味着当加密货币开始接管时，我们经济的核心机构(即银行)如果要蓬勃发展，甚至生存下去，就需要发展。
为什么加密货币是一种威胁，银行必须如何转型才能在加密货币时代蓬勃发展
从表面上看，加密货币似乎不会对银行和其他金融机构构成威胁，但它可能会在几个关键方面造成破坏:
货币保管
银行的主要职责之一就是保管你的钱并保证它的安全。当几乎所有的货币都是有形的和印刷的，这是完全合理的;你可以通过把钱存在银行里来抵御盗窃，并确保获得可观的利率回报。但是，在大多数货币都是数字化的世界中，记录在公共分类账中以确保交易合法性，并通过加密哈希来保持安全，这一功能可能不再那么重要。
交易所的监管
银行在历史上也垄断了大多数形式的金融交易。如果没有支票账户，你就不能使用借记卡或写支票，也不能开信用卡或电汇。在一个以加密为中心的世界里，由于系统固有的去中心化，所有这些交易都可以由个人用户(或他们的网络)处理。
免年费的使用
如果你使用过银行，你可能被迫支付过多的费用，比如透支费，以享受使用该系统的奢侈。无论是按月收费，还是因不正确使用系统而被罚款，无论如何，你都要为保证你的钱安全而付出代价。在一个用户可以处理自己的存储和交易的世界里，交易费用可以低得离谱，甚至不存在费用。
银行还垄断了国际货币之间的兑换，并对这项服务收取额外费用。例如，如果您想将美元兑换成日元，您需要支付几个百分点或几美元(以较高者为准)才能获得特权。如果消费者可以使用一种单一的、不可知的数字货币来满足他们所有的购买需求，这种需求就会消失。
便利性和可达性
在大多数人口密集的地区都有自动取款机，但银行仍然会带来不便。加密货币几乎可以在任何时候访问，几乎所有的交易都可以在没有出纳员帮助的情况下进行。
公众的信任
自2008年金融危机以来(在某些圈子里，从之前的一段时间开始)，银行存在公众信任问题和他们作对。消费者认为银行和经营银行的人天生贪婪、破产，在某些情况下还具有欺骗性。使用加密货币是一种可行的替代方案，不需要完全信任任何一个人或任何一个机构。
银行的主要优势
也就是说，现在加密货币正在成为这些产品的半可行替代方案，银行并没有完全退出竞争。事实上，银行仍然拥有这些关键优势:
借款与融资
如果你需要借钱，你可能会找到一个私人投资者或贷款人通过比特币提供资金，但联系银行更可靠、更直接。即使加密货币发展起来，在可预见的未来，抵押贷款行业和企业信贷额度仍将需要依赖银行。
承保和决策
一些银行专门从事承销业务，并帮助企业做出重要决策(如完成合并或收购)。由于这些功能存在于货币存储和交换的核心流程之外，因此在以加密货币为中心的经济中，它们不容易被取代。
经济稳定
银行也扮演着非常重要的角色保持经济稳定。它们保持了货币的流动性，保持了价格的相对稳定，在某些情况下，它们有能力通过让借钱变得更容易来增强消费者信心和消费支出。目前，加密货币价格的波动性要大得多，不过只要有足够的时间和足够的采用率，这个障碍是可以克服的。
遗留系统和缓慢进展
许多消费者不愿意采用任何形式的加密货币，要么是因为他们不理解它，要么是因为他们不想改变他们已经习惯的系统。这给了银行一个关键的优势——它们可以有更多的时间来慢慢适应，以及更多的消费者信心，即使面对巨大的威胁。
银行如何发展
如果银行想要生存下去，他们需要保持自己独特的优势，并通过以下潜在的转型弥补其固有的弱点:
监督、理解和接受
首先，银行需要更认真地对待加密货币。这是对整个行业的切实威胁，在某些方面比其他方面更严重，值得高度关注。在最好的情况下，银行可以关注加密技术的发展，并尝试从它带来的变化中学习，以发展自己的基础设施。在最坏的情况下，他们会知道他们面对的是什么，并且可能能够弥补他们的新弱点。
区块链产品的加入
如果银行有时间和资源，他们应该专注于雇佣更多的区块链开发人员，并投资于以区块链为中心的新产品。一些银行已经在这么做了寻找一种简化消费者交易的方法，或者在某些情况下，自己推出一种加密货币。这属于“如果你不能打败他们，就加入他们”的范畴，但仍然是防范加密威胁的有效方法。
大幅降低费用和汇率
即使是对加密货币的长期稳定性或可靠性存在分歧的消费者，也会被数字货币系统中没有过高费用的特点所吸引。如果银行想继续作为一个可行的选择，他们需要重新审视他们的收费结构，取消或大幅降低他们对基本服务收取的费用。毫无疑问，这将逐步发生。
专业化和精简
银行也可能会发现自己无法在所有领域与加密货币竞争，因此，他们可能会转而专注于那些不容易被基于加密货币的交易系统取代的领域，而不是对其核心服务进行大规模改革。例如，他们可以专门为商业客户提供承销和分析服务，或者优先考虑他们的借贷产品。他们甚至可以开始关闭不再相关或不再盈利的业务领域。
更个性化的产品和指导
加密货币为消费者提供了处理自己的资金管理和金融交易的能力，但并非所有消费者都准备好承担这些责任。银行也可以转向专门针对这些客户，提供个性化的产品选择，以建立财务稳定的生活，或者为客户提供一对一的指导，作为一种增值服务。一些客户更愿意支付额外费用或按月收费，以换取持续的财务建议和/或资产管理。
银行可能永远不会完全过时即使在全球范围内采用加密货币之后，它们也会受到巨大的经济打击，如果它们不尽快开始转型。随着来自消费者、监管机构和经济学家的压力已经开始趋同，我们开始看到这些变化在我们最重要的金融机构中显现只是时间问题。
(作者:Peter Daisyme)
