另类数字贷款机构与传统银行——竞争对手还是合作伙伴?

直到2015年底，仅仅通过填写在线表格就获得贷款是不可能的。截止到2017年1月，金融科技领域有超过25家数字贷款公司愿意为你提供贷款，其中大部分流程都是自动化的，并且是在线进行的。这些创业公司的目标群体大多是传统银行体系服务不足的个人和实体——需要发薪日贷款的年轻专业人士，应该获得信贷但没有获得信贷的企业，需要自由支配支出贷款的大学生，因为没有任何正式的信用记录而没有获得个人贷款批准的个人。

这并不意味着这些新时代的金融科技公司正在承担更大的风险。他们只是改变了看待数据的方式。现在，Kotak Mahindra和IDBI等银行表示，它们也可以这样做。叙述也是相同的，不同的贷款模式和更多的数据点。但银行真的能做到吗?

大多数银行仍然收集实物文件，这使得对财务报表和工资单进行实时分析变得不可能。一直以来，对数字借贷初创公司最常见的指责是，他们鲁莽行事，为了获得加分而做出荒谬的声明。如今，随着大银行纷纷加入这一潮流，鼓励“瘦档案”(信用记录很少或为零的个人)，另类贷款初创公司得到了证明。

这些初创公司的优势在于，它们的经营范围很小;这种深刻的哲学帮助他们为利基市场创造了颠覆性的产品。这一点很难被传统贷款机构复制，因为它们声称提供各种各样的产品和服务。随着时间的推移，传统贷款机构可以实施同样的系统，但它们仍然存在无法一次专注于单个问题的问题。

另类数字贷款机构专注于扩大规模，成为各自领域的头号玩家，从而能够不断解决一个问题并深入研究;不像银行有太多的目标要实现。这些公司的共同点是什么?不管它们在贷款领域的角色是什么，它们都致力于大数据。这有助于这些公司不断增加数据池，无论他们是否使用机器学习算法。

虽然我们看到印度工业信贷投资银行(ICICI)这样的银行通过投资Fino Paytech这样的公司，在投资组合上很有创意，但银行对新技术产品和颠覆性想法的关注可能不如创业公司。原因很明显——对企业家来说，这关乎生存。雷竞技手机版如果一家贷款初创公司无法扩大规模或解决现实世界的问题，它可能不得不关闭。

银行正积极与初创企业合作，探索扩大业务范围的方法，这一点值得赞赏。SBI和Kotak Mahindra银行已经与Reliance和Bharati Airtel合作开展支付银行业务。YES银行正在与孵化器T-Hub合作，为金融科技创业公司提供产品、支付网关和开放api。去年6月，安讯士银行启动了内部孵化器“思想工厂”，以打造突破性的银行产品。

为了在迎合新市场方面产生相当大的影响，银行必须发挥自己的优势，利用自己的实体存在，加大对基础设施建设的投资，并尝试吸收印度初创企业所体现的一些品质。作为一家灵活的大银行有点自相矛盾。不过，银行已经开始注意到这一点，并朝着正确的方向发展。印度央行前行长苏巴拉奥(D Subbarao)上个月在一次国际会议上发表讲话时，就传统银行需要如何振作起来发表了声明。他说，银行将与那些在成本、技术和风险评估新方法方面挑战自己的对手展开竞争。我不得不同意他的观点。