谨慎导航协会健康计划:小雇主可以期待什么

由于总统行政命令，劳工部(DOL)最近扩大了协会健康计划(ahp)的覆盖面。促进全美医疗保健选择和竞争ahp于6月中旬获得批准，旨在为小企业主创造公平的竞争环境，以应对《平价医疗法案》(ACA)下不断上涨的保险费。

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近年来，提供医疗保健的小企业比例急剧下降，而且个体户的保费增加了一倍多．ahp被吹捧为一种救济形式，它使人群、小雇主、甚至独资经营者及其家人更容易根据地理位置或商业/专业兴趣聚集在一起，以获得传统上为大雇主保留的许多优势。

然而，随着新计划受到更少的监管，批评人士反对ahp提供的利益和消费者保护减少，并可能导致提高需要综合保险的人的保费通过吸引那些选择较少保险的健康人群。包括纽约和加利福尼亚在内的许多州都在积极反对新规定，签署反对信，声称ahp为他们所认为的“垃圾健康保险所以，如果你正在为你的企业考虑AHP，这里有几个关键因素要记住。

好的，坏的和丑陋的

由于计划将于9月推出，因此决定购买AHP需要全面了解其利弊。

ahp对中产阶级和自由职业者尤其有吸引力。尽管自由职业者是美国劳动力中增长最快的部分之一，自由职业者以前，如果他们的收入超过ACA的门槛，就没有资格获得补贴。根据新行政令，小企业将享受一些适用于大企业的消费者保护和医疗反歧视保护。这些好处包括更大的灵活性，更大的谈判能力，以及比ACA提供的更实惠的选择。此外，ACA中受欢迎的方面，如自付最高限额、禁止终身最高限额和年度限额、在没有额外自付费用的情况下覆盖预防性保健，以及将儿童保留到26岁，仍将适用于ahp。

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然而，更多的选择是有代价的。由于AHP保险公司不需要覆盖ACA规定的所有10项“基本健康福利”，在产妇护理、精神健康、紧急服务、康复、处方药等领域的自付上限保护可能会被削弱。消费者权益倡导者认为，ahp绕过了旨在保护人们免受不法行为(包括基于性别、年龄、行业和地点的浮动费率)影响的规则，这可能会推高常规个人和小团体市场的成本。例如，AHP30岁出头的女性的保费与常规的个人和小组规则相比，可能会增加30%以上，而在某些低风险行业工作的健康男性预计会遇到更低的保费。

ahp有望吸引多达430万人远离个人和小型团体保险市场——通过提供更便宜的保费，但提供更少的医疗保险。此外，特朗普政府还分享了计划大幅削减联邦资金致力于帮助美国人获得ACA保险的草根团体，这些团体被称为导航者。

探索新领域——选择或形成合适的层次分析法

从2018年9月1日开始，小企业将有资格组成可以购买ahp的集体。来自调查700多家小企业和特许经营雇主们发现，84%的受访者表示有兴趣提供自己的计划。团购可以为小企业节省10%到30%的巨额开支，同时减少管理费用，扩大福利范围，并通过提供诱人的福利待遇吸引新人才。

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已经仔细检查了员工独特需求并准备致力于AHP的企业主应该为他们的AHP正式化最佳结构。作为替代方案，如果还不存在AHP，他们也可以考虑组建AHP(从完全保险医疗、自费医疗或混合医疗中选择)。他们也应该有深刻的认识美国能源部制定的最终AHP规则(这与1月份的拟议规则基本一致)。最终规则概述了如何根据《雇员退休收入保障法》(ERISA)将团体或协会定义为“雇主”，因为通过AHP提供的福利通常符合ERISA。寻求合格的法律服务和外部项目经理的帮助可以发挥重要作用，确保计划文件、概要说明和其他强制性报告在前进之前完全到位。

不管你的政治倾向如何，也不管你对医疗保健系统的看法如何，这些变化都值得小企业仔细考虑。了解你的选择将有助于保持你的竞争力，并确保你的员工的健康和幸福。花点时间来了解你的选择是值得的，当涉及到你能为现有和潜在员工提供的福利时，你可以让你的公司占上风。