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从保险到处方药，再到自付自付，医疗保健相关费用的成本已经失去控制，可能会在我们创造财富的同时迅速消耗掉我们的财富。幸运的是，我们可以做一些事情来准备和确保自己在一生中免受灾难性的医疗费用的影响。以下是三个基本的策略来注销你所有的医疗保健。
健康储蓄帐户(HSA)
健康储蓄账户是精心设计的卫生保健战略中最有力的部分之一。它包括省钱，省税，为医疗保健建立一个免税桶，最重要的是，控制你自己的医疗保健策略。你保存钱因为为了拥有HSA，你必须有一个高免赔额的医疗保健计划(这通常意味着你的保费较低，免赔额较高，并且能够省钱)。
此外，你还节省了税因为当你向HSA捐款时，你可以获得税收减免。与此同时，你可以在HSA中建立一个免税的资金桶，就像个人退休账户一样。这些钱可以用于投资，增长是免税的，用于医疗保健的提款也是免税的。
最后，你可以控制许多医疗保健决策，因为你可以用现金支付，在你和你的医疗保健提供者之间没有保险公司，你可以控制你的医疗保健，并协商更低的价格。现在，让我们来谈谈具体细节:
1.税收减免。你的HSA缴款可以从你的总工资或营业收入中扣除。这给了你一个税收减免，可能会让你进入一个较低的纳税等级。根据每年的通货膨胀调整后，单身人士的减税额一直在3000美元至4000美元之间徘徊，家庭则在6000美元至7000美元之间。
2.免税的增长。这些基金的增长是免税的，也不是一个“使用它或失去它”的计划。HSA帐户为您未来的医疗保健需求不断增长和建立。投资也不计入贡献。
3.免税的取款。你可以把这笔钱免税地花在合格的医疗费用上，包括免赔额、牙科、眼科护理、脊椎按摩、针灸，甚至是住院期间的酒店和住宿。此外，你可以立即开始取钱——没有等待时间。
4.自我指导你的HSA投资。你不只是被银行提供的共同基金期权困住了。你可以投资一家餐厅、房地产，甚至是超级碗的门票。如果你想自我指导，只要把你的HSA资金交给一个允许自我指导的托管人，而不是你当地的银行。
5.帮助支付你的退休费用。在你59岁半之后，你可以取出这笔钱用于非医疗保健费用，然后为此支付联邦所得税。HSA就像传统的个人退休账户一样，因为HSA持有人对非医疗相关的提款支付普通所得税，还有一个额外的好处，就是你不需要传统个人退休账户通常要求的强制性支出。这可以保护你免受我经常听到的担忧:“如果我不需要钱来买医疗保险怎么办?”简单的答案是，别担心——你将来可以像使用个人退休账户一样使用它。
健康补偿安排(HRA)
如果你每年的自付医疗费用超过5000美元，你就有可能从HRA中受益。事实上，2017年对小企业主生效的立法允许你注销高达1万美元的医疗费用之前保险费从上面取下来(不像分项医疗费用)。
很有可能，你不会因为这些额外的医疗费用而获得任何形式的税收减免，想象一下，如果你可以扣除100%的医疗费用。更进一步，想象一下这个策略的力量，如果你的家庭有很大的医疗费用，你可以扣除高达10,000美元的医疗费用，除了你的健康保险，甚至是HSA——这可能会改变你的生活!
规则是什么?
- HRA只适用于小企业主。这是一项雇员福利，用来补偿雇员的医疗费用，可能就是你!
- 如果你是单身，你需要利用一家C公司来雇佣你，并提供W-2和HRA。
- 如果你结婚了，你可以简单地通过使用独资企业来实施HRA，降低成本。
- 对于那些已经使用S公司的人，你需要使用上面描述的C公司或独资企业。
- 你需要执行一份HRA计划文件和报销程序，这实际上可以负担得起，自我管理和简单。
总之，你必须有一个有利可图的小企业来实施HRA，你应该有每年至少4000美元的医疗费用来证明结构的额外管理成本是合理的，你应该得到一些关于你的情况的专业建议。HRA并不是特别昂贵或难以实施，但这是普通人不应该试图自己弄清楚的事情。如果你认为HRA对你来说是一个潜在的策略，那就寻求一些指导。
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401(h):退休和保健计划福利三要素
401(h)与401(k)相似，但在一些重要方面有所不同。你不仅可以提前获得税收减免，还可以获得投资的延税增长，而且只要你把这些提款用于医疗目的，你就可以100%免税提款。
401(h)是固定收益计划的附加项目，允许你每年缴纳一大笔钱，最终创建一个资金池，供退休时用于医疗保健甚至长期护理费用。你能贡献多少取决于你的年龄、收入以及组织中所有其他员工的年龄和收入。每年的供款可能在2.5万美元到5万美元之间，这比你可以向传统的hsa类型计划供款的金额要多得多。
