健康保险

小企业主在考虑健康保险时面临的两个问题是“我应该买什么样的福利?”和“我应该付多少钱?”关于第一点，购买能在紧急情况下保护你、你的雇员和你的家人的保险。关于第二点，这取决于你的年龄(和你员工的年龄)、性别，以及是否会考虑家庭。

选择最合适和最具成本效益的医疗福利可能是一项耗时的工作。与单身人群相比，已婚有孩子的劳动力将有相当不同的需求，比如生育和牙科保险。在户外工作的人或整天坐在电脑前的人可能更喜欢眼部护理的光学程序、安全眼镜和太阳镜。看看你的员工队伍，确定:

• 每个年龄组有多少工人
• 有多少户主啊
• 你的员工住在哪里
• 他们的家庭多么庞大啊
• 任何其他可能影响你决定的相关信息，比如他们的工作类型

您的医疗保险费用可能仅根据您公司的经验来确定，例如您的员工提交的索赔的总数和美元价值。在其他情况下，你将成为保险公司或医疗保健提供者在计算保费时使用的更大统计组的一部分。

一定要探索目前医疗保健覆盖范围内的各种选择，包括:

收费服务覆盖向符合条件的雇员提供医生或医院的服务，根据保险公司的规定部分或全部报销。大多数保险公司提供80/20计划;保险公司支付80%的费用，员工支付20%。雇员可以去看他或她选择的任何医生，该计划涵盖了被定义为医疗上必要的和在计划中明确规定的任何服务。

健康维护组织(hmo)以固定价格向雇员提供一系列福利，只要雇员使用计划中指定的医生或医院，雇员只需缴纳最低限度的费用(有时不缴纳费用)。通常，hmo的设立是为了让病人去管理医疗计划机构。如果病人去计划以外的医生或医院看病——除非是紧急情况或个人在计划的服务区以外旅行——则根本不支付任何福利。在你签约之前，确保HMO在你的员工住的地方附近有设施，并获得关于HMO在社区中的声誉的反馈。

首选提供者组织(PPOs)被视为有管理的按服务收费计划，因为实施了一些限制，以控制医疗保健的频率和成本。在PPO下，提供者、医院和医生之间达成协议，以另一种价格提供服务——通常是较低的价格。很多时候都有共同支付金额，这意味着员工每次去看计划中指定的医生要支付5美元或10美元，其余的费用由保险公司支付。PPOs与HMO的不同之处在于，如果雇员去看了保险公司没有指定的医生，该计划仍然部分覆盖该费用。通常有较高的共付额或不同百分比的免赔额。

“灵活福利”计划允许员工选择不同的附加福利。例如，如果你的员工主要是白领，他们可能会喜欢一个包含高管健身计划的健康计划。其他健康项目包括视力保健计划和酒精和药物滥用的康复。

除了关心你的健康保险计划的费用，你还应该调查一下保险公司的信誉。确保它的评级是A或更高点最好的，这是一家保险业评级服务公司，你可以在网上和图书馆里找到它的排名。在两家供应商之间进行选择时，选择评级较高的老牌公司，即使它的成本稍高一些。这样，你就可以保护自己免受“保险公司逃跑”的影响，即保险公司收拾行李离开，而不是满足你所在州的新规定。

如果你已经将选择范围缩小到两个hmo，让每个hmo都说出一个你可以联系的已经在使用他们服务的私人公司。在价格和医疗服务相同的情况下，也许一个HMO比另一个有更简单的计费方法或更好的消费者服务部门。

成长型企业需要知道，政府立法要求企业即使在员工离职后也要继续提供健康保险福利。《综合预算和解法案》(COBRA)要求将这一特权扩大到拥有20名或更多全职员工的公司的任何员工。COBRA于1986年签署成为法律，要求工会和非工会的计划都遵守。只有两个群体可以免于遵守COBRA:教会或教会经营的，免税组织和联邦或哥伦比亚特区的雇主。

作为雇主，你只需要提供持续的保险——你不必为他们的保险买单。任何选择继续投保的前雇员都必须支付该保险的全部费用。这包括雇主和雇员的份额。雇员可以选择在公司的计划下保留19个月的保险，家属可以保留36个月的保险。

COBRA给几乎所有团体保险计划带来了额外的行政负担和潜在的更高计划成本。管理和监控COBRA合规程序是必要的，以避免因违规而遭受昂贵的经济处罚。

其中一项处罚是失去公司团体保险计划的税收减免。在小公司中，如果计划管理人未能在终止或雇用过程的每一步通知雇员他或她的COBRA权利，则可能受到个人罚款。COBRA条款包括以书面形式告知所有新员工和被解雇员工及其配偶他们的COBRA延续权利。确保那些选择继续保险的人在他们被新计划覆盖后立即从该计划中删除。