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一个最近的诉讼这一指控凸显了对越来越多与小企业签订协议的在线贷款机构加强监管的必要性，因为越来越多的在线贷款机构与小企业签订协议。
美国的银行要么由所在州的银行委员会颁发执照，要么由美国财政部颁发执照美国货币监理署(OCC)和由OCC、美国联邦储备系统(美联储)或联邦存款保险公司。
一旦一家银行获得了执照，它就服务于一个重要的社区目标:它接受存款，并将现金出借钱在经济中移动——动态经济学家称之为乘数效应。
如果处理得当，经济将持续增长;如果操作不当，可能会导致经济衰退。如果银行吸收存款并囤积现金，经济可能会收缩，如果银行不考虑借款人的偿还能力就放贷，高违约率可能会导致信贷紧缩。银行监管机构的监管试图确保这种微妙的平衡不会出现任何差错。
网络贷款机构正受到越来越多的审查。
最近，一家小企业起诉Kabbage(及其合作伙伴凯尔特银行)的马萨诸塞州联邦案件凸显了为什么非银行金融科技贷款机构应该受到监管。诉讼称，Kabbage利用与凯尔特的关系(凯尔特将其资产负债表“出租”给Kabbage)收取违反高利贷法的利率。高利贷法律因州而异，但在大多数州，非银行贷款机构收取超过29%的年利率是非法的。
针对Kabbage的案件只是众多指控之一，这些指控称网络贷款机构收取的利率使客户承受了不可持续的贷款偿还负担。纽约州才是考虑监管网络贷款机构立法者发现，“肆无忌惮的网络贷款机构有很大的潜力通过掠夺性行为剥削消费者，例如异常高的利率，隐藏费用的缺乏披露，以及不明确的贷款条款。”
纽约州并不是唯一一个有这种担忧的州为美联储理事会准备的研究报告他写道，20%的小企业从金融科技公司或网上贷款机构寻求融资，相比之下，52%的小企业从小银行寻求融资，42%的小企业从大银行寻求融资。收入低于10万美元的小公司申请在线贷款的比例为30%。
报告的结论是，大多数接受在线贷款的人不符合传统贷款的承销标准，这些贷款人没有披露年利率等重要贷款条款，也没有明确规定像还款频率这样基本的条款。
当借款人没有足够的现金流，接受他们不理解的贷款条款，利率远远超过高利贷限额，企业破产就成为可能的结果。
但网上贷款并不是唯一的选择。
对于许多这样的企业来说，有两种更负责任的选择:小额贷款和美国小企业管理局(SBA)的贷款。
小额贷款是通过非银行、以使命为基础的非营利贷款机构提供的，这些贷款机构从私人基金会、小企业管理局和当地银行获得资金，作为其《社区再投资法案》(Community Reinvestment Act)努力的一部分。它们向尚未准备好接受银行融资的最小企业提供贷款，要么是因为它们的需求太小，要么是因为它们的风险特征超出了银行的风险配置范围。
这些贷款的范围从500美元到35万美元或更多，利率略高于银行利率，条款与传统贷款相同。除了贷款，这些非营利组织通常还提供持续的技术援助，帮助企业进行评估商业计划，并了解如何更好地管理自己的财务。
另一种选择是sba担保贷款，有两种形式:7(a)计划和504计划。7(a)贷款是通过银行和受sba监管的贷款机构提供的，部分由政府担保，大多数商业用途最高可达500万美元。这504笔贷款可用于购买自住房地产或资本设备，部分融资来自常规银行贷款，其次是sba担保的100%债券。
为了从银行获得SBA贷款，一家公司要经历一个审查信贷5c的承销过程——资本、抵押品、条件、信誉度和现金流。虽然银行通常要求所有五个c都有资格获得常规贷款，但SBA贷款提供了更大的灵活性。
SBA贷款允许银行以更少的抵押品或更低的首付(如果现金流支持还款)批准贷款，为借款人提供更长的还款期限，从而降低适合企业现金流的还款，或者在某些情况下，承保公司的还款预期。根据法律规定，在大多数情况下，银行对5万美元以上的贷款收取的费用不得超过Prime + 2.75%。
一些企业抱怨，银行的承销过程慢得令人沮丧，尤其是与在线贷款机构只需几分钟就能做出是/否决定相比。然而，任何传统的小企业贷款机构的首要目标都是确保贷款不会伤害客户。贷款必须有利于公司的健康发展，因此要确保这一点就需要仔细的分析和审查。
虽然传统的银行承销流程可能会让小公司感到沮丧，但在线贷款提供的额外速度可能会让企业付出实际代价——甚至是你一生的积蓄。所以要小心!
