工伤保险

在美国，几乎每个有雇员的企业都必须处理工人赔偿的问题。大多数州(除了一些重要的例外)本质上要求雇主购买一份保险，以履行他们对因工作场所暴露而受伤或生病的工人的法定义务。无论您的企业是大是小，处理这些法定义务的费用和努力都是一个始终存在的挑战。

美国的工人赔偿要求始于20世纪初，早在1911年。在此之前，在工作中受伤或生病的工人必须对雇主采取法律行动，这导致了一种制度，既使工人难以获得此类伤害的赔偿，又使雇主在侵权制度下面临潜在的毁灭性经济处罚。

但从1911年开始，各州制定了一个历史性的妥协解决方案。威斯康星州是第一个，但其他州很快跟进，制定了“无过错”制度，旨在确保工人在工作场所受伤和生病时得到公平和及时的医疗和经济补偿。这一折衷制度还限制了雇主对这些工作场所暴露的义务，从而使成本更可预测和负担得起。

今天，现代工人补偿法为工作场所受伤或生病的工人提供了相当全面和具体的福利。福利包括医疗费、死亡抚恤金、工资损失和职业康复。未能购买工伤赔偿保险或不符合州在这方面的规定，雇主不仅要自掏腰包支付这些福利，还要支付州征收的罚款。

在大多数司法管辖区，雇主可以通过向保险公司购买保险单来履行其工人的赔偿义务。然而，有五个州和两个美国领地(北达科他州、俄亥俄州、波多黎各、美属维尔京群岛、华盛顿州、西弗吉尼亚州或怀俄明州)要求雇主只能通过州立基金获得保险。如果你是在这些司法管辖区开展业务的雇主，你需要从指定的政府运营基金获得保险。这些基金通常被称为垄断国家基金。在这些司法管辖区，企业不能通过私人保险来履行其工人赔偿义务。

由于工人的赔偿主要由各州和地区监管，因此没有统一的规则来管理福利、保险范围或保费计算。即使你在处理一个州的工人赔偿制度方面有相当多的经验，如果你的业务扩展到另一个州，你很容易发现自己要处理的规则非常不同。

那么，谁需要工伤保险呢?这可能是企业需要解决的第一个重要问题，因为不是每家企业都被要求购买工伤赔偿保险。一般来说，独资经营者和合伙企业不需要购买工伤保险，除非他们的雇员不是业主。大多数州将允许独资经营者和合伙人自行支付工人赔偿金，如果他们愿意的话，但这不是必需的。(重要的是，这些规则因州而异，可能会随着时间而改变。因此，与你所在州的监管机构核实一下，以确保你所在州的管辖范围有什么规定，总是一个好主意。)

一些州不要求雇员只靠佣金支付。再一次，与你所在州的工人赔偿监管机构核实一下，看看他们是如何处理的。

一般规则是，如果你的员工不是公司的所有者，你可能需要工人赔偿保险。说到员工，这里有一个潜在的陷阱需要注意和避免:根据大多数州的工人赔偿法，你可能有你不知道的员工。这是因为大多数州会将没有保险的承包商或分包商视为你的雇员，如果他或她在为你的公司工作时受伤。

标准工伤赔偿保险单在许多方面都是一种独特的保险合同。与其他责任险不同，它的主要承保范围没有最高金额限制。例如，你的汽车保险单对每次事故的最高保险金额有一定的规定;如果某一特定事故的成本超过了这个限额，你就需要从其他地方寻求额外的资金(要么是你自己的口袋，要么是超额或伞型责任政策)。工人赔偿保险也有金额限制，但仅限于保险的第二部分，即雇主责任。但第一部分——回应雇主的法定工伤赔偿责任的部分——没有设定上限。一旦该政策生效，保险公司负责所有雇主在该政策覆盖的州提出的工人补偿福利索赔。

说到控制员工的补偿成本，这里有一些你可能需要关注的特定领域，以确保你的保险成本不会失控:

确定你是否在指定的风险计划中。有时，为小雇主办理工伤赔偿保险的保险代理人没有明确说明所购买的保险单是指定风险保险单。在许多州，指定风险保单的费率和保费比通过自愿市场签订的相同保单要高得多。除了一些细微的差别外，指定风险政策与其他任何工人的薪酬政策看起来并没有什么不同。因此，一定要坚持了解你的保单是否已经制定了指定的风险计划。

如果你参加了指定风险计划，向你所在州的保险监管机构查询，看看你所在州的指定风险政策是否有更高的费率和保费。如果是这种情况，那么尽你所能在指定的风险计划之外找到覆盖范围。与其他代理人交谈，与直接承保的保险公司交谈，与雇员租赁公司交谈，调查你所在州的团体自保计划，但不要让你的代理人有责任让你脱离指定的风险计划。您的代理可能没有为您提供可行的替代方案，但这并不意味着不存在这种替代方案。

检查一下你所在州的信用额度。如果你不在指定的风险计划中，确保你的保单给你任何你在你所在州可能有资格获得的信用额度。如果你所在的州为无毒品和无酒精的工作场所提供信用额度，看看你是否符合条件。如果你所在的州提供绩效评估，看看你是否符合保险公司的资格。如果你的保费是合适的，确保你得到适当的经验调整因素。如果你所在的州提供小额免赔额，那就考虑一下。

每次审计后都要坚持拿到审计底稿。如果保险公司派了一名审计员来决定你的最终保费，一定要索要一份审计工作文件的副本，这样你就可以仔细审查它们，并确保工资计算正确地调整了加班时间，正确地分配了不同员工的工资。

检查工人赔偿保险的其他来源。许多商业和贸易协会赞助包括工人赔偿保险在内的保险项目。查看你所属或有资格加入的所有组织;他们可能会提供赞助的保险项目，可以降低你的费率或保险费。

工作场所安全也是任何控制工人赔偿保险成本的计划的必要组成部分。以下是雇主可以采取的一些行之有效的措施来改善工作场所的安全:

抓住每一个机会讨论安全问题。把工作场所安全作为每次会议的重要内容。不要仅仅把它作为经理会议的一部分——在与员工的会议上把它作为一个固定的话题。确保你与他们沟通安全为何如此重要，以及它如何影响工人的赔偿成本，从而影响公司的底线。你可能会惊讶于你的员工中有多少人并不真正了解工人赔偿保险对公司来说有多昂贵，甚至根本不知道这对公司来说是一项成本。一些员工认为这只是某种政府项目，并没有真正转化为公司的直接成本。因此，分享有关公司工人赔偿保险成本的信息，以及索赔成本是如何推高该成本的。张贴公司的安全目标，以及公司在实现这些目标方面做得如何。将当前的工伤信息(不披露工伤工人的机密信息)与近年来的信息进行比较。

检查工作场所伤害的趋势。你不能仅仅依靠你的保险公司来分析这些数据，并提醒你需要解决的趋势。尽可能获取所有信息，了解哪些类型的索赔正在发生，以及在您的操作的哪个部分。只有了解是什么导致了你的索赔，你才能开始解决原因。这是一个过度劳累的陈词滥调，但也是非常正确的:安全不是事故。这需要计划、努力和思考。