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申请银行贷款不仅仅是填写文件和祈祷那么简单。除此之外，你需要考虑你的个人和企业财务状况，你将如何偿还贷款，以及你实际需要多少钱。下面是一些你在开始申请之前应该问的关键问题。
1.我有可能获得贷款吗?
如果你申请一笔你得不到的贷款，你只会损害你的信用。“就像如果你被拒绝申请个人信用卡一样，这将使你将来更难借到钱，”David Gass说，他是一家公司的商业顾问兼首席执行官安德森商业顾问公司．“如果你被拒绝了，在下一家银行看来，你就是一个糟糕的风险。”他建议在申请前询问贷款机构的具体要求。许多公司会让你知道他们要求的最低信用评分，你需要显示的现金流和其他合格因素。
2.我到底需要多少钱?
在你去银行之前，确保你对自己实际需要多少现金有一个很好的把握。确定这一点的最好方法是创建一个月度现金流预测。例如，如果你的客户在60天内付款给你，但你必须在15天内付款给你的供应商，你可能需要一些额外的钱来度过难关。
印第安纳州芒西(Muncie)的联合创始人亚当•胡克塞马(Adam Hoeksema)说:“如果你去银行要5万美元，然后他们让你做一个现金流预测，你却发现你实际上需要10万美元，这将会给你留下不好的印象。ProjectionHub这是一款帮助创业者进行财务预测的网络应用雷竞技手机版。“在去银行之前，你应该知道你需要多少钱，以及你将如何使用这些资金。”
3.以我作为抵押品的资产为基础，我可以借多少钱?
企业主通常认为，如果他们以10万美元的价格购买一件设备，他们应该能够以设备为抵押借入10万美元。但是银行通常不同意，Hoeksema说。“银行对你资产的估价会低于你认为的应有价值，然后他们只会以资产价值的一定比例放贷。”例如，银行可能会贷款高达70%的新设备的价值，而可能只有60%的二手设备。
4.我是否有足够的现金流偿还贷款?
你的银行家可能会要求你提供业务的财务预测。确保在这些预测中包括你的债务偿还计划。Hoeksema说，银行家们会寻找那些有回旋余地的企业，而你可能需要展示的可用现金流是你偿债要求的三倍。他说:“他们不想看到，如果你失去一个客户，你就无法偿还这个月的贷款。”“如果你的预测显示你几乎没有犯错的余地，你很可能会把他们吓跑。”
5.这笔钱能帮助我的生意发展吗?
如果你借钱10,000美元用于工资或其他日常运营费用，你不会从贷款中获得更多的收入，而且三到六个月后可能会发现自己处于同样的境地。相反，你应该把借来的钱投入到那些随着时间推移会产生更多收入的业务中，并帮助减少未来的借款需求，盖斯说。“如果我利用这一美元，将其用于销售和营销，并创造更多收益——1美元带动5美元——那么这是值得的。一切都是为了发展业务。”
6.我的商业信用评分有多好?
公司首席执行官兼联合创始人罗希特•阿罗拉表示，很多人可能知道自己的个人信用评分，但很少有人知道自己的企业信用评分Biz2Credit这家总部位于纽约的公司为小企业安排贷款。与个人信贷一样，你可以通过Experian、TransUnion或Equifax找到你的商业信用评分。如果分数没有你认为的那么高，这可能是因为你的企业有未偿还的留置权。此外，还要确保你的供应商报告了你的付款情况。
你可以尝试通过减少商业信用卡的余额来提高你的分数，或者要求提高信用额度来降低你可用信贷的使用比例。阿罗拉说:“贷方会检查你的业务，你的分数是你能否获得贷款的最终仲裁者。”“即使你拥有出色的个人信用和良好的资产，如果很多商业联系人说你逾期还款，这也会吓跑贷款机构。”
7.我的个人财务状况良好吗?
银行家可能想看你的“全球财务报表”，包括未偿学生贷款、个人信用卡债务和抵押贷款等个人信息。在你的企业达到相当大的规模(年收入500万至1000万美元或以上)之前，银行将在很大程度上依赖你的个人财务报表和个人信用评分来确定你的企业的信誉度。Hoeksema说:“如果你有价值25万美元的房子，有20万美元的抵押贷款，还有20万美元的学生贷款，银行可能不会把你视为贷款的合适人选。”“如果你有很多个人债务，而你能提供给银行的抵押品很少，你可能需要找一个有实力的共同签署人。”
8.我有申请贷款所需的所有文件了吗?
阿罗拉说，一些研究表明，多达五分之四的贷款从未结束，不是因为企业不符合条件，而是因为书面追逐。申请商业贷款时，你需要很多文件。例如，如果你正在寻求小企业管理局的贷款，阿罗拉建议你提供过去三年的商业和个人纳税申报表，个人财务报表和未来12到24个月的财务预测。他说:“如果你在没有充分准备的情况下去找(贷款人)，不仅会让你看起来不专业，而且当你拿到文件时，它可能已经过时了。”
9.贷款有提前还款罚金吗?
当你贷款的时候，看看你是否可以在没有罚款的情况下提前还清。有些州允许贷款人收取提前还款罚款，在这种情况下，你应该试着协商妥协。例如，你只有在相对较短的时间内还清贷款，比如在贷款开始后的六个月内，才可以同意罚款。“如果你认为你的生意很快就会增长，你可能需要更大的信贷额度，那么提前还款尤其有价值，”纽约的小企业主理财规划师珍妮·布鲁特曼(Jeanne Brutman)说。“通过拥有充足的过剩现金和已还清或已偿还的信贷额度，它向贷款人表明你对债务负责，并且可以处理总信用额度的增加。”
10.如果我死了，如何偿还贷款?
这是大多数人不愿意想到的事情，但一旦你去世，一笔未偿还的商业贷款会影响到你的家庭。“大多数人认为，如果我死了，银行就倒霉了，但事实并非如此，”布鲁特曼说。例如，如果你留下一大笔人寿保险单，银行可能会跟进。了解在你死亡的情况下，贷方的政策是什么，以最好地决定如何保护你的家人。布鲁特曼说:“大多数企业主都明白，如果他们拿房子做抵押，而生意失败了，他们可能会失去房子。”“但他们可能不明白，即使他们死了，也不能抵消他们的债务。”如果你的配偶没有企业的所有权，最好把你的资产放在配偶的名下。布鲁特曼还建议购买个人财产和意外伤害保险，如果你去世了，会把企业债务考虑在内。
